Photographes et Vidéastes indépendants – Comment s’assurer et assurer son matériel :

Photographe, vidéaste ou tout autre indépendant travaillant avec votre matériel depuis votre domicile, Comment assurer votre matériel et votre responsabilité civile ? Il n’est pas facile de s’assurer quand on n’a pas de local, tant les différences entre les contrats sont subtiles. Nous allons essayer de passer en revue les différentes garanties dont vous avez besoin, pour vous et votre matériel.

Responsabilité civile professionnelle :

Garantie indispensable pour couvrir les conséquences d’un litige avec un client ou un tiers, elle couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui dans le cadre de votre activité professionnelle. Ainsi, que vous cassiez un objet chez votre client, ou que vous soyez poursuivi en justice pour un manquement contractuel, c’est cette garantie qui couvre les conséquences pécuniaires des dommages causés. Le montant de la cotisation dépendra du plafond maximum d’indemnisation en cas de litige.

Protection juridique :

Garantie qui peut être adossée à la responsabilité civile professionnelle, et qui peut aussi être vendue de manière indépendante. Il faut toujours vérifier les garanties incluses dans un contrat pour ne pas avoir de doublon. La protection juridique ne couvre pas les conséquences d’un litige mais les frais de gestion de ce litige, comme les frais d’avocat et de procédure. Ainsi, avec une protection juridique et une responsabilité civile professionnelle, vous vous assurez de ne rien débourser en cas de litige, qu’il soit à votre encontre ou lancé à votre initiative. Là encore le montant de la cotisation dépendra du plafond de prise en charge des frais de justice.

Protection des biens :

Quand on est indépendant, qu’on abrite son matériel à son domicile et qu’on se déplace souvent, le matériel est la chose la plus difficile à protéger, car le matériel professionnel n’est pas évident à assurer hors d’un local professionnel. Plusieurs contrats excluent en effet ces biens :

                Assurance habitation :

Votre contrat d’assurance habitation couvre vos biens personnels dans votre habitation. Les biens professionnels sont la plupart du temps exclus des garanties des assurances habitation. Si vous êtes en société (SARL, EURL, SA ou SAS), alors vos factures pour votre matériel professionnel seront au nom de votre société et les biens achetés ainsi ne seront pas couverts par votre assurance habitation. En micro entreprise, vous achetez en votre propre nom. Donc vos factures sont à votre nom. En théorie, le matériel pourrait être pris en charge par votre assurance habitation en cas de sinistre. Attention toutefois car la plupart des contrats définissent les biens professionnels comme « les biens réservés à l’usage professionnel », peu importe donc qu’ils aient été achetés en votre nom ou au nom de votre société, s’ils sont utilisés dans votre profession ils seront exclus.

                Assurance de véhicule :

En déplacement, vous emportez votre matériel avec vous. Mais que se passe-t-il en cas de sinistre avec votre véhicule (accident, incendie, vol) qui impacte votre matériel ? Les assurances véhicules sont toutes similaires, et elles excluent tout bonnement et simplement les objets contenus dans le véhicule en cas de sinistre, ou alors elles les garantissent avec une limite très faible (quelques centaines d’euros maximum).

                Assurances de local professionnel :

Si vous disposez d’un local professionnel, alors ce dernier doit être assuré, ainsi que son contenu, avec le capital que vous aurez choisi. Toutefois ce type de contrat ne garantit pas le matériel situé hors du local. Attention donc aux déplacements.

                La solution la plus adaptée : l’assurance en tous lieux :

Toutes les assurances ne proposent pas l’assurance de matériel en tous lieux. Son principe est simple, votre matériel est assuré où qu’il soit, à votre domicile, dans votre local, dans votre véhicule ou lors d’un déplacement. Vous choisissez le montant total à assurer, le mode d’indemnisation (à neuf, vétusté déduite, voir cet article si ce sujet est obscur), et vous vous couvrez en cas de sinistre. Ce type de garantie peut être adossé à un contrat responsabilité civile ou un contrat de local professionnel en option. Vérifiez bien les modes d’indemnisation, privilégiez les remboursements à neuf en vérifiant les exclusions, et vérifiez bien les sinistres garantis.

Quelques conseils pour faire le bon choix :

Le premier conseil  : posez-vous les bonnes questions. Evaluez la valeur de votre matériel pour choisir le capital assuré le plus adapté. Si vous sous-évaluez alors votre indemnisation ne couvrira pas vos pertes. Si vous surévaluez alors vous payerez trop d’assurance. Evaluez toujours la valeur de vos biens par rapport aux prix actuels, car c’est au jour du sinistre que vous devrez vous ré-équiper, et les prix évoluent très vite.

Ne négligez pas les options peu coûteuses à l’année comme le remplacement à neuf, qui font une grosse différence en cas de sinistre. Et surtout comparez les assureurs pour trouver la formule qui vous correspond le mieux. Toutes les assurances sont bonnes à partir du moment où elles correspondent à vos besoins ! Bonne recherche !